2026 소상공인 정책자금 우대금리 — 4분기 4.12%·최대 0.8%p 계산

2026년 4분기 정책자금 금리를 비교하려는 소상공인, 여러 우대 항목 중 내 사업장이 받을 수 있는 감면폭을 계산하려는 사장님, 직접대출·대리대출 신청 전에 연간 이자 차이를 확인하려는 분에게 특히 유용한 안내입니다.

2026년 4분기 소상공인 정책자금 기준금리는 연 4.12%입니다. 변동금리 자금은 여기에 자금별 가산금리를 더하고, 적용 가능한 우대금리를 뺍니다. 우대는 유형별 0.1~0.3%p이며 합산 상한은 0.8%p입니다. 다만 고정금리 상품은 이 우대제도에서 제외됩니다.

30초 핵심 답

4분기 기준금리: 연 4.12%, 2026년 10월 10일부터 적용
계산식: 기준금리 4.12% + 자금별 가산금리 – 인정되는 우대금리
우대 범위: 정책 우대 0.1%p, 정책 배려 0.1%p, 사회안전망 0.1%p, 성실상환 0.3%p, 지역 격차해소 0.2%p
합산 한도: 최대 0.8%p. 같은 유형 안에서는 여러 항목이 있어도 중복 적용되지 않음
제외: 장애인기업지원자금·재해자금·대환대출 등 고정금리 상품
접수 일정: 4분기 대리대출은 10월 6일~12월 23일로 안내되어 있으며, 자금별로 예산 소진 시 조기 마감. 직접대출은 자금별 공지와 접수 상태가 다름
신청: 소상공인정책자금 누리집에서 자금별 공고·접수 상태를 확인한 뒤 온라인 신청

4분기 자금별 금리 비교표

자금	방식	계산	2026년 4분기 금리	우대 전 확인
일반경영안정자금	대리	4.12% + 0.6%p	연 4.72%	변동금리·우대 검토 가능
소공인특화자금	대리	4.12% + 0.6%p	연 4.72%	변동금리·우대 검토 가능
청년고용연계자금	대리	4.12% + 0.0%p	연 4.12%	변동금리·우대 검토 가능
혁신성장촉진·상생성장지원·민간투자연계형	직접	4.12% + 0.4%p	연 4.52%	자금별 신청요건·접수 상태 확인
신용취약소상공인자금	직접	4.12% + 1.6%p	연 5.72%	사전 교육·신용점수 등 별도 요건 확인
대환대출	대리	고정금리	연 4.50%	우대금리 제도 제외
장애인기업지원·재해피해 긴급경영안정	대리	고정금리	연 2.00%	우대금리 제도 제외

표의 금리는 우대 적용 전 공시금리입니다. 실제 적용금리는 신청 자금, 인정된 우대 유형, 대출 실행일과 약정 내용에 따라 확인해야 합니다. 변동금리 대출은 기존 대출도 정책자금 기준금리 변동에 따라 금리가 바뀔 수 있습니다.

내 우대폭을 계산하는 판단표

유형	공고상 해당 항목	감면	판단할 때 주의
정책 우대	소진공·은행권 컨설팅, 제로페이 가맹점, 디지털 온누리상품권 가맹점	-0.1%p	세 항목 중 여러 개여도 이 유형에서는 한 번만 적용
정책 배려	여성기업, 장애인기업, 일회용품 사용규제 적응 우수기업	-0.1%p	같은 유형 중복 불가. 장애인기업지원자금 자체는 고정금리라 별도 구분
사회안전망	자영업자 고용보험, 전통시장 화재공제, 풍수해보험, 노란우산공제	-0.1%p	여러 제도에 가입했어도 이 유형에서는 한 번만 적용
성실상환	소진공 직접대출을 최근 3년 이내 연속 10일 이상 연체 없이 원금분할상환 중이거나 완제	-0.3%p	현재·과거 직접대출 이력과 신청일 기준 최근 3년을 함께 확인
지역 격차해소	비수도권 소재 소상공인, 수도권 안 인구감소지역 포함	-0.2%p	사업장 소재지 기준 적용 여부를 신청 단계에서 확인

합산 순서: 각 유형에서 인정되는 값 하나씩만 더한 뒤, 총합이 0.8%p를 넘으면 0.8%p까지만 적용합니다. 먼저 신청하려는 자금이 변동금리인지 확인한 다음 계산해야 합니다.

금액 계산 사례 2개

사례 1: 일반경영안정자금 7천만원, 우대 0.4%p

우대 전 금리: 4.12% + 0.6%p = 4.72%
인정 가정: 정책 우대 0.1%p + 사회안전망 0.1%p + 지역 격차해소 0.2%p = 0.4%p
우대 후 금리: 4.72% – 0.4%p = 4.32%
단순 연간 이자 비교: 7천만원 × 4.72% = 330만4천원, 7천만원 × 4.32% = 302만4천원
단순 차이: 연 28만원

사례 2: 가산금리 0.4%p 자금 5천만원, 최대 우대 0.8%p

우대 전 금리: 4.12% + 0.4%p = 4.52%
최대 우대 가정: 0.1%p + 0.1%p + 0.1%p + 0.3%p + 0.2%p = 0.8%p
우대 후 금리: 4.52% – 0.8%p = 3.72%
단순 연간 이자 비교: 5천만원 × 4.52% = 226만원, 5천만원 × 3.72% = 186만원
단순 차이: 연 40만원

두 사례는 대출잔액이 1년 내내 같다고 놓은 단순 비교입니다. 실제 납부이자는 거치기간, 원금분할상환, 실행일, 상환일과 잔액 변화에 따라 달라집니다. 대출 상환 부담 계산기에서 대출금액·기간·상환방식을 넣어 월 부담도 함께 확인하세요.

신청 전에 정리하는 6단계

자금명을 먼저 확정합니다. 직접·대리대출을 임의로 고르는 것이 아니라 자금별 융자방식이 정해져 있습니다.
고정금리 여부를 확인합니다. 고정금리 상품이면 0.8%p 우대 계산을 멈추고 공시된 고정금리를 확인합니다.
변동금리 계산식을 적습니다. 4.12%에 자금별 가산금리를 더해 우대 전 금리를 구합니다.
우대 유형을 다섯 줄로 나눕니다. 같은 유형 안에서 여러 항목이 있더라도 한 번만 더합니다.
증빙 가능 상태를 점검합니다. 가입·가맹·기업확인·소재지·상환이력이 신청일 기준 요건을 충족하는지 확인합니다. 세부 확인 방식과 제출자료는 실제 신청화면 안내를 따릅니다.
접수 상태를 다시 봅니다. 대리대출 4분기 안내기간과 별개로 자금별 예산이 소진되면 마감될 수 있고, 직접대출은 자금별 접수 일정이 다릅니다.

복사해서 쓰는 우대금리 준비표

확인 항목	내가 적을 내용	확인할 자료·화면	완료
신청 자금·방식	__________ / 직접·대리	자금별 공고·접수화면	□
우대 전 금리	4.12% + ____%p = ____%	금리안내	□
정책 우대	해당 / 비해당 / 확인 중	컨설팅·가맹 상태	□
정책 배려	해당 / 비해당 / 확인 중	기업 확인 상태	□
사회안전망	해당 / 비해당 / 확인 중	보험·공제 가입 상태	□
성실상환	해당 / 비해당 / 확인 중	직접대출 상환이력	□
지역 격차해소	해당 / 비해당 / 확인 중	사업장 소재지	□
예상 우대 후 금리	____% – ____%p = ____%	최대 0.8%p 확인	□

자료실의 대출 상담 준비표도 함께 활용하면 대출금액·기간·상환계획을 상담 전에 정리할 수 있습니다.

신청 전 9문항 자가진단

□ 신청하려는 자금의 정확한 이름과 직접·대리대출 방식을 확인했다.
□ 그 자금이 변동금리인지 고정금리인지 확인했다.
□ 4분기 기준금리 4.12%에 자금별 가산금리를 더했다.
□ 같은 우대 유형 안의 여러 항목을 중복해서 더하지 않았다.
□ 우대 합계가 0.8%p를 넘지 않는지 확인했다.
□ 가입·가맹·기업확인·소재지·상환이력이 신청일 기준으로 유효한지 확인했다.
□ 단순 연간 이자와 실제 분할상환 이자가 다르다는 점을 이해했다.
□ 누리집에서 현재 접수 중인지, 예산 소진 안내가 없는지 다시 확인했다.
□ 최종 약정서의 적용금리·변동주기·상환일정을 저장했다.

자주 틀리는 계산

퍼센트와 퍼센트포인트 혼동: 4.72%에서 0.4%p를 빼면 4.32%입니다. 4.72%의 0.4%를 빼는 계산이 아닙니다.
같은 유형을 여러 번 합산: 노란우산공제와 자영업자 고용보험에 모두 가입해도 사회안전망 유형은 0.1%p 한 번만 반영합니다.
고정금리에 우대 적용: 대환대출·장애인기업지원자금·재해자금 등은 공고상 고정금리 상품이므로 이 우대제도 계산에서 제외합니다.
공시금리를 실제 확정금리로 오해: 자금별 요건과 우대 인정 여부, 실행 시점의 약정 내용을 최종 확인해야 합니다.
접수기간만 보고 늦게 신청: 공고된 기간 전이라도 예산이 소진되면 조기 마감할 수 있습니다.

공식 출처

작성·검토 정보
최초 작성일 2026-09-03
최종 보강일 2026-10-19
확인 범위 2026년 4분기 기준금리·자금별 금리, 우대금리 유형·합산 제한, 접수 상태와 계산 사례
검토 근거 중소벤처기업부 5차 변경 공고와 소상공인시장진흥공단 공식 금리·접수 안내
최종 확인 기관 소상공인시장진흥공단 소상공인 통합콜센터 1533-0100(정책자금 1번)
운영주체 사장님브리핑

이 글은 공개된 정부·공공기관 자료를 정리한 일반 정보이며 개별 금융·세무 자문이 아닙니다. 실제 적용금리, 우대 인정 여부, 제출자료와 접수 가능 여부는 신청 화면과 소상공인시장진흥공단에서 최종 확인하세요.